HMO, POS, PPO, EPO in HDHP s HSA: Kakšna je razlika?
HMO, POS, PPO, EPO in HDHP s HSA: Kakšna je razlika?
Zato je pomembno, da se ta proces začne čim prej, da se lahko po potrebi uporabijo različne pogajalske poti.
Dokumentacija, ki jo podpišete za zdravljenje, navaja, da se zavedate, da ste odgovorni za račun. Vaš zdravstveni delavec ali ustanova pričakuje, da bo račun plačan. Če se ne boste pogajali ali plačali, bo vaš račun lahko poslan agenciji za izterjavo. Če vas agencija za izterjavo toži in prejme zamudno sodbo, lahko zarubi vašo plačo ali zamrzne vaš bančni račun. Zato je pomembno, da ste odprti in pošteni s svojim ponudnikom glede morebitnih finančnih težav, ki jih imate. Večina zdravstvenih delavcev je pripravljena sodelovati z vami, če je potrebno.
pogosta vprašanja
Ali bi se morali vedno pogajati o zdravstvenih računih?
Čeprav je to vedno možnost, se za vse zdravstvene račune ni treba pogajati. Pogajanje je pomembno, če odkrijete napako pri zaračunavanju, menite, da so vam zaračunali preveč ali ne morete plačati. Vedno preverite, ali so na zdravstvenih računih napake, takoj ko jih prejmete.
Kaj storiti, če vam bolnišnica zaračuna preveč?
Če ugotovite, da vam bolnišnica zaračunava preveč, se obrnite na njihov oddelek za obračunavanje. Zahtevajte razčlenjen račun in naredite primerjavo stroškov. Prav tako se lahko obrnete na njihovega zagovornika pacientov za pomoč pri pogajanjih o vašem zdravstvenem računu. Če menite, da vam je bil zaračunan nepravilno, obvestite svojo zavarovalnico. Morda bodo lahko nudili pomoč.
Ali pogajanja o zdravstvenih računih vplivajo na kredit?
Ne. Pogajanje o zdravstvenih računih ne vpliva na vaš kredit. Nasprotno, če se ne pogajate o računu, ki ga ne morete plačati, in dovolite, da gre na izterjavo, lahko to negativno vpliva na vašo kreditno sposobnost. Nič ni narobe s pogajanji o zdravstvenem računu. Vodenje teh pogovorov je lahko težko, a če ignorirate račun, ga ne boste odpravili. Če se dogovorite za plačilni načrt ali se dogovorite za nižji znesek, lahko prihranite denar in stres.
Zdravstveni načrti z visoko franšizo (HDHP) so bili ustvarjeni, da bi potrošnikom pomagali znižati njihove mesečne premije. Slaba stran HDHP je, da so posamezniki odgovorni za več stroškov zdravstvenega varstva, preden začne veljati njihovo zavarovalno kritje. V nasprotju s tem imajo načrti PPO širšo mrežo ponudnikov in cenovno ugodnejšo delitev stroškov, vendar višje mesečne premije.
Ključni zaključki:
- HDHP imajo nižje mesečne premije, vendar višje odbitne zneske, medtem ko imajo PPO višje mesečne premije, vendar nižje odbitne zneske.
- Zdravstveni varčevalni računi (HSA) pomagajo izravnati stroške zdravstvenih stroškov in ponujajo morebitne davčne ugodnosti.
- Sredstva HSA se lahko uporabijo kotdavčno ugoden način za plačilo stroškov zdravstvenega varstva ob upokojitvi, vključno s premijami Medicare.
Kaj je načrt HDHP?
Zdravstveni načrt z visoko odbitno franšizo je včasih okrajšan kot HDHP. HDHP ponujajo nižjo mesečno premijo, vendar višjo franšizo. Vsi zdravstveni stroški, razen nekaterih vrst preventivne oskrbe, morajo najprej iti proti odbitku.
Na primer, če obiščete zdravnika specialista za GI, bi morali obisk plačati iz lastnega žepa, kar bi šlo za vašo letno franšizo. Ko je franšiza izpolnjena, ste odgovorni samo za doplačila in sozavarovanje za zdravstveno nujno zdravstveno oskrbo v mreži.
Da se načrt šteje za HDHP, mora upoštevati naslednje smernice, ki jih je določila IRS:
- Skupni stroški iz lastnega žepa ne smejo preseči 7.500 USD za individualni načrt ali 15.000 USD za družinski načrt (brez stroškov iz lastnega žepa zaradi iskanja oskrbe zunaj omrežja).
- Odbitna franšiza mora znašati najmanj 1500 USD za individualni načrt ali 3000 USD za družinski načrt (brez stroškov lastnega žepa zaradi iskanja oskrbe zunaj omrežja).
Kaj je načrt PPO?
PPO ali organizacija prednostnih ponudnikov je zdravstveni načrt, ki vključuje skupino ponudnikov, sklenjenih z vašim zavarovalnim načrtom po nižji ceni. Načrti PPO običajno zaračunavajo višjo mesečno premijo in ponujajo nižje odbitne zneske. Načrti PPO imajo običajno večja omrežja kot HDHP in druge vrste načrtov zdravstvenega varstva in zagotavljajo nekatere storitve izven omrežja za zdravstveno potrebno zdravstveno varstvo.
Z načrtom PPO bi bili odgovorni za plačilo doplačil, sozavarovanja in franšize, dokler ne dosežete svojega maksimuma iz lastnega žepa. Odvisno od vašega načrta lahko obstajajo ločene franšize za nekatere vrste storitev, doplačila in sozavarovanje pa se lahko ali pa tudi ne štejejo v franšizo.
HMO, POS, PPO, EPO in HDHP s HSA: Kakšna je razlika?
Vsaka vrsta načrta ponuja različne cenovne možnosti. Pomembno je omeniti, da bo odbitna franšiza običajno nižja, če je mesečna premija višja, in obratno. Načrti, ki ponujajo pokritost zunaj omrežja ali imajo večja omrežja ponudnikov, bodo pogosto imeli višjo mesečno premijo. Vsak načrt ima prednosti in slabosti, zaradi različnih zdravstvenih stanj in individualnih potreb pa so nekateri načrti ugodnejši.
| Vrsta načrta | PCP je potreben | Potrebna napotnica specialista | Mesečna premija v primerjavi z odbitno franšizo | Pokritost zunaj omrežja | Davčno ugodno varčevanje |
| PPO | št | št | Višje premije, nižje franšize | ja | št |
| POS | ja | ja | Višje premije in odbitki kot načrti HMO | Nekaj, vendar lahko stane več | št |
| HDHP s HSA | Običajno št | Običajno št | Visoka franšiza; nizka mesečna premija | Omejeno | Da, s HSA |
| GORIVO | Običajno št | Običajno št | Nižje premije in franšize kot HMO | Omejeno | št |
| HMO | ja | ja | Nižja mesečna premija; višja odbitna franšiza | št | št |
Ali lahko uporabljam račun HSA?
HSA ali zdravstveni varčevalni račun je varčevalni račun z davčno ugodnostjo, ki vam omogoča plačilo kvalificiranih zdravstvenih stroškov. HSA je bil ustanovljen za zmanjšanje lastnega finančnega bremena HDHP. Za vpis v HSA morate imeti HDHP, vendar za odpiranje HSA ni treba imeti HDHP.
Zdravstveni stroški, kvalificirani za HSA, vključujejo:
- Odbitne franšize
- Sodržava
- Sozavarovanje
- Zdravila brez recepta
- Krema za sončenje
- Prsne črpalke
- In več
Vpišete se lahko prek delodajalca ali finančne ustanove, če ste samozaposleni. Leta 2023 je omejitev prispevka za načrte HSA 3850 USD za posameznike in 7750 USD za družine. Če želite svojemu HSA dodati denar, lahko nastavite odtegljaje iz plače ali izvedete elektronsko bančno nakazilo. Nekateri delodajalci ponujajo tudi načrte usklajevanja in prispevkov kot ugodnosti zaposlenih.
Prispevki HSA so vnaprej obdavčeni in jih je mogoče kadar koli uporabiti za zdravstvene stroške. To se razlikuje od računov prilagodljive porabe (FSA) z letno omejitvijo prevračanja. Če boste morali denar uporabiti za nezdravstvene stroške, boste morali zaračunati davke in 20-odstotno kazen. Po 65. letu starosti ne bo več predmet kazni, če bo uporabljen za nezdravstvene stroške, ampak bo predmet davka na dohodek.
HDHP proti PPO: Kateri je pravi za vas?
Najprej razmislite, katere možnosti načrta so vam na voljo. Če ste zaposleni, preverite, ali vaš delodajalec ponuja načrte HDHP in PPO. Če ste samozaposleni, si oglejte tržne načrte, ki so na voljo na vašem območju. Primerjajte mesečne premije in odbitne zneske obeh ter razmislite o vrsti zdravstvenega varstva, ki ga uporabljate letno.
Načrti HDHP ponujajo:
- Nižje mesečne premije
- Višje franšize
- Zagotovite si preventivno oskrbo
Načrti PPO ponujajo:
- Višje mesečne premije
- Nižje franšize
- Kritje preventivne oskrbe
- Nekaj pokritosti zunaj omrežja
HDHP je lahko odlična možnost, če imate raje nižjo mesečno premijo, večinoma potrebujete le ugodnosti preventivne oskrbe in ste pripravljeni vzpostaviti in uporabljati račun HSA. Ker je HSA vnaprej obdavčen, je to tako, kot da bi dobili majhen popust na vse zdravstvene izdelke, kot so zdravila.
Kako privarčevati pri zdravstvu v pokoju
Obstaja veliko načinov, kako prihraniti pri zdravstvenem varstvu v upokojitvi. Zlasti z vnaprejšnjim načrtovanjem lahko izkoristite davčno ugodne prihranke, ki vam bodo pomagali prihraniti pozneje.
- Primerjajte načrte. Primerjajte stroške načrtov Medicare, Medigap in Medicare Advantage, da ugotovite, kateri tip je idealen za vas ob upokojitvi.
- Poglejte MSA. Medicare Advantage Medical Savings Account (MSA) je »davka oproščen skrbniški ali skrbniški varčevalni račun, na katerega lahko Medicare položi denar za kvalificirane zdravstvene stroške,« navaja IRS.
- Prispevajte k HSA, medtem ko imate HDHP. Čeprav bi po vpisu v Medicare izgubili pravico do prispevanja na račun HSA, lahko še vedno uporabljate sredstva HSA za plačilo zdravstvenih stroškov in celo za premije Medicare. To pomeni, da je zgodnje prispevanje k HSA davčno ugoden način varčevanja za zdravstveno varstvo v upokojitveni starosti.
- Kupite zavarovanje za dolgotrajno oskrbo. Medicare, Medicare Advantage in večina zasebnih polic zdravstvenega zavarovanja ne krijejo skrbniške oskrbe (nege na domu).
- Ostani zdrav. Ohranjajte ustrezne preventivne zdravstvene obiske in obiskujte redne zdravniške in zobozdravniške preglede, da se izognete dragim zdravstvenim zapletom.
pogosta vprašanja
Kakšne so slabosti HSA?
Glavna pomanjkljivost HSA je, da morate biti vpisani v HDHP, kar ni vedno najboljša možnost za nekatere posameznike. Čeprav so načrti HSA davčno ugodnejši, so predmet davkov in kazni, če sredstva niso pravilno porabljena.
Katere vrste situacij bi bile bolj primerne za PPO?
Posameznikom s prednostnim zdravnikom ali večjo zdravstveno mrežo bi koristilo plačilo višjih mesečnih premij za načrt PPO. Načrti PPO ponujajo tudi večjo finančno doslednost, saj večina osnovnega zdravstvenega varstva prihaja z majhnim plačilom.
Ali obstajajo davčne ugodnosti pri HDHP ali PPO?
Za načrt PPO ni davčnih ugodnosti. Edina razpoložljiva davčna ugodnost za HDHP vključuje odprtje računa HSA in uporabo tega denarja pred obdavčitvijo za kvalificirane zdravstvene stroške.
Načrti HMO in PPO so danes med najpogostejšimi zavarovalnimi načrti. Zakon o HMO iz leta 1973 je bil katalizator za širitev načrtov HMO, katerih namen je bil povečati rezultate za bolnike in zmanjšati stroške z zagotavljanjem oskrbe v ustaljeni mreži z nižjimi mesečnimi premijami.
Ključni zaključki:
- Načrti HMO ponujajo nižje mesečne premije v zameno za manjšo mrežo ponudnikov in manj zdravstvene svobode.
- Načrti PPO ponujajo višje mesečne premije v zameno za večjo mrežo ponudnikov in več zdravstvene svobode.
- Načrti HMO zahtevajo, da izberete zdravnika primarne zdravstvene oskrbe in dobite vse specialistične napotnice prek svojega PCP.
- Zobozdravstveni PPO imajo običajno čakalne dobe po prijavi na načrt in ko lahko prejmete zobozdravstveno oskrbo.
- Načrti Marketplace in Medicare Advantage imajo možnosti HMO in PPO, vendar zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec, ne ponuja vedno obojega.
PPO so začeli uporabljati v odgovor v osemdesetih letih prejšnjega stoletja, da bi potrošnikom omogočili več izbire v zdravstvu, vendar imajo višjo ceno.